物业服务行业是一个高风险和微利的行业。如何在现行条件下引入综合保险制度，提高业主和物业管理企业的风险防范能力？这不仅是《上海市加强住宅小区综合管理行动计划（2007－2009年）》中所提出的有关工作目标，更是每一个物业企业当前或今后所要迫切解决的问题。那么，物业服务行业应该怎样来引进新的保险机制？保险行业究竟应该提供哪些合适的产品和服务？物业服务行业与保险服务行业怎样联手，同创共赢商机？日前，本报联袂上海市物业管理行业协会，邀请两大行业内有关人士，共同进行探讨。

    论题A

    物业服务行业的风险主要表现在哪些方面？

    东湖物业公司代表李风：

    物业服务行业是一个高风险的微利行业，需要有保险机制的引入。物业公司在工作中经常碰到的风险主要有：因管理工作不注意而致使第三方利益受损；因使用不当而导致公共设备设施损坏；因管理、维修不到位而造成第三方财产损失等。

    华奥物业公司代表符解丰：

    私家车的拥有量逐渐增大，而小区由于场地有限导致停车矛盾十分突出。有车业主在进出小区时经常碰到摩擦和有的业主高空抛物，导致业主的车辆损坏。

    有的小区内高龄老人较多，往往由于施工不注意，导致业主人身伤害的事件也在所难免。参加保险能为小区物业分担一些此类的赔偿费用。

    诚成物业公司代表茅伟雄：

    政策的风险更为重要。对物业行业来说，物业成本的每年提升、员工基本工资的提高、《劳动合同法》中对员工的赔偿细则、员工的带薪休假、法定长假天数的增加等，直接对物业行业有很大的影响。从内心讲，希望有把此类风险转移的可能。

    上海步界律师事务所代表汪红彬：

    对于物业行业风险的法律鉴定，可分为三类：第一类为自然老化的状况。此类的风险需要由国家出资费用或是出台相关政策，交由保险公司承担。第二类是人为过失或者过错造成的伤害事件。这一类在法律上有明确的责任人或者责任方。当责任人或者责任方不明确时，在分解这些矛盾的时候，只能依靠保险公司或者社会救助来化解。第三类为不可抗力的因素。对这种特殊风险，可依照民法公平原则，由受益方或者国家救助，或者转化为保险公司承担。

    论题B

    物业公司老总对引入保险机制的认识和重视程度怎样？

    长瑞物业公司代表潘富津：

    物业企业应该对自身能否抗御风险的能力有个测评。现物业行业的产业规模之大、从业人员之多、我们的索赔矛盾和法律纠纷之多，不得不让企业仅仅只做研讨，我们应该在区别对待的同时，加以强制性、鼓励性、多方面的政策并重。

    诚成物业公司代表茅伟雄：

    依靠政策的倾斜，对企业，能不能借用其他保险种类。比如设计额度等，因为物业行业人员流动大，给员工一年一保险对于物业公司来说不适用。

    紫泰物业公司代表凌雅婷：

    我们对所有的外地籍员工增加了意外保险和住院保险。平均每年每个员工的保险额在１８０至２００元之间，而最高的赔偿额为６万元。我们企业与保险公司进行了协商，保险金额为一年一付，但每月被保险人实行替换的方法，这样降低了企业的支付能力和风险。

    太平保险公司代表严雪：

    大多数的物业公司对自身的风险还不够重视。前几年，在与杨浦区９５％的物业小区的合作中，我们发现连续几年主动续保的物业公司都是曾经得到过赔付的，但没有发生过理赔事件的小区很少有继续接受保险服务。

    申城保代公司代表殷杰：

    为落实《上海市加强住宅小区综合管理行动计划》中有关“物业管理行业引入综合保险制度，提高业主和物业管理企业的风险防范能力”的工作目标，根据市房地资源局的要求，受市物业管理行业协会委托我公司在今年８至９月期间，对本市物业行业风险及商业保险作了专项调查。调查表明物业企业引入保险机制还属起步阶段，物业企业参保数不足２４％，主要集中在非居住项目及中高档商品房项目，与物业行业的发展不相适应，整个行业抗风险能力不强，有必要从行业角度引入保险机制，加强行业保险政策引导，提升企业抗风险能力。

    市房地局物业处代表穆冬萍：

    ６月份，市政府颁布了《加强上海市住宅小区综合管理三年行动计划》，要在三年内使物业行业引进保险机制。目的是要上海的市民住得更加放心。包括在实行的分等服务收费定价里面物业费用的组成中加入保险费用，用于物业公司购买一些类似公用财产的损坏和意外人身伤亡等的公众责任险。这样能够规避一些物业服务中所面临的风险事故。

    论题C

    保险行业应该为物业行业提供哪些合适的产品？

    仁恒物业公司代表陈平：

    物业和保险是互相服务的两个行业，应当进行长远的战略合作。所以保险行业对物业行业的认识应该有个较高的高度，而保险产品的进入应当有较低的切入点。关键是理赔要简便、快速，做到公开、公正、公平。理赔手段的途径要多样化，险种要涵盖物业公司和物业所服务的业主。保险公司应根据物业公司的实力来制定适合的费率。

    中国人保公司代表沈觉文：

    我们已经作了比较充分的准备。物业行业引入保险机制是个新的举措，对此我们研究了两大块问题：一项是，物业行业的公众责任保险，这是当务之急。另一项是，物业公司员工的人身意外伤害险，这也不可忽视。

    太平保险公司代表严雪：

    物业公司往往认为保险公司的险种标准过高，保费太贵。但保险公司认为，物业行业确实存在较高的风险。险种成本的高低，应该与受保的规模成正比。所以，团体保险和个体保险的险种成本必定存在较大区别。

    太平洋保险公司代表程缨：

    通过行业牵头，能使物业行业接受保险业务有个比较大的量和规模。这样的话，保险公司就能制定出适应物业行业的险种和较低的费率。并在险种条款上适当扩大范围，使物业企业在更多方面减少风险。

    论题D

    除了度身定制的保险产品之外，保险公司在服务和手段上应该具备哪些必备的核心要素？

    中国人保公司代表沈觉文：

    保险公司提供的产品是一种无形的商品。它本身是一种契约、一种责任和对投保人的一种承诺。平时，我们会对投保人进行投保前的风险评估和建议。投保后，保险公司会对投保人作出很多有助于减少风险、降低风险和预警风险的举措。通过保险理赔后，还会对其进行事故分析，帮助投保人避免风险事故的再次发生。

    大地财险公司代表段合军：

    保险理赔只是保险的核心服务，不是保险服务的全部内容。完整地讲，我们在每个阶段都为投保人提供着服务。针对物业行业的公众责任险，保险公司还有比较专业的律师队伍，为物业公司做好保障、提供服务。

    平安财险公司代表张卫红：

    我们会对一些较大的行业设置“直通车”式的专项服务小组。对企业保险开通绿色通道，减少了繁琐的保险业务流程。

    东湖物业公司代表李风：

    当保险事故发生后，保险公司能够作为第三方代表，直接向业主进行沟通和交涉，其效果应该会比物业公司代表向业主沟通好得多。

    德律风物业公司代表严彩珍：

    作为个人也是一名享受保险服务的被保险人，对于一些保险公司的理赔服务存在很大看法。保险公司不应该在劝保的时候非常热情，而在理赔的时候却不理不睬。往往受保人在接受理赔过程中，所付出的时间和精力实在太多，甚至，有时候所花费的费用要超过所获得的赔款费用。一句话，理赔程序实在太过复杂。

    论题E

    物业公司在引进保险新机制的同时，在具体运作上会面临哪些问题？还需要做哪些准备？

    东湖物业公司代表李风：

    我认为目前保险行业也存在着一定的问题。如：付保费时很容易，但需要理赔就比较困难。还有，保险公司的赔付效率尚不足，使得物业工作很难进行。希望保险公司能下到物业项目的管理处来，对物业公司和业主进行一定的培训和宣传，使我们知道，哪些风险是在保险之内的，哪些风险是在保险之外的。

    狮城怡安物业公司代表茆晓萍：

    我们公司在２００６年引进保险机制后，也发现些许赔付困惑，同行之间理赔费率的不一致以及保险公司对个体客户和群体客户之间的差异会导致一定的问题出现。

    诚成物业公司代表茅伟雄：

    引入保险机制前相关部门要从物业企业角度考虑保费来源问题。对售后公房的物业管理企业投保有一些优惠政策补贴。保险设计时应考虑综合保险，应对企业有利，对广大业主有利，为民办实事。应设计专门适用于住宅小区的保险产品如综合性强的责任险。

    上海市物业管理行业协会代表蔡兴发：

    物业行业引入保险机制是大势所趋。物业服务行业所面临的风险越来越大，很多风险靠企业自身的能力是无法抵御的。引入保险机制，首先要解决理念问题。很多业主和物业企业对风险的认识是不足的，往往抱有侥幸心理。其次要解决政策支持问题。要从政策上明确保险支出的来源和渠道，要把投保费用列入物业服务的成本构成。就物业企业而言，应当把引入保险机制看作是引入一种新的经营方式，实现利润最大化的一种新手段。只有这样，才能理解引入保险机制的本质意义。

    申城保代公司代表殷杰：

    政策应明确投保险种及保额，设立人身保险项目承担社会最低收入人群，即物业作业层员工的保障，将是一个具有极高社会价值的公德好事。应该通过媒体等渠道，把保险的意义向社会和各方面进行广泛宣传，以使全物管行业的保险意识得到提高。

    论题F

    物业服务行业与保险服务行业怎样联手，同创共赢商机？

    上海市物业管理行业协会代表蔡兴发：

    物业服务行业是一个新兴的行业，这个行业的特点是覆盖面广，每一个人都是这个行业的服务对象。物业服务行业具有比较完善的服务平台的网络。这些优势，对保险行业要讲，就是一个很大的市场和不可多得的资源。保险进社区，这是一个非常好的渠道。这就是两个行业合作的基础。

    但是物业和保险两个行业都在发展过程中，都面临着很多问题。同创共赢商机需要双方的广泛沟通和努力。解决这个问题，需要从三个方面努力：一是保险环境的建设。包括政策环境、舆论环境、市场环境建设和理念的培养。二是保险产品开发。要对物业行业的风险特点、避险需要、成本承受能力进行认真研究，开发出适销对路的保险产品。三是运行平台建设。在这个平台上，实现市场的充分竞争，实现双方资源和优势的整合，使双方的风险都得到最大程度的化解。